资管新规落地以后，2018年发行的理财产品绝大多数都是非保本浮动收益型，只有个别银行还在发行保本型理财产品，存续期最长也不得超过两年！
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买理财产品风险自担
资管新规落地以后，银行不得再刚性兑付，其发行的理财产品只能非保本保息，客户购买理财产品所蕴藏的潜在风险不再转嫁给银行，将由其自行承担。也就是说，以后客户在购买理财产品时，更要优中选优；同时也要转变思想，万一真赔了也只能自认倒霉，“理财有风险、投资需谨慎”不再只是空谈！
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选择理财能力较强的银行
这是2018年二季度的银行业综合理财能力排名，全国股份制商业银行当中排在第一位的是兴业银行、城商行排在第一位的是江苏银行、农商行排在第一位的是广州农商银行。
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选择期限较短的理财产品
资管新规落地以后，银行理财产品风险性由客户自行承担。我的建议是尽量不要再购买一年期以上的理财产品，毕竟期限越长不确定因素就越多，相应的风险系数也会不断增加，近期尽量购买短期理财，时刻观察理财产品市场走向，等稳定以后再购买长期理财产品！
综上所述，虽然银行不再刚性兑付理财产品，但总体来说对银行理财产品规模不会造成太大影响，根据以往的投资经验来看，客户依然信赖银行、对理财产品未来的发展持乐观态度！
银行理财产品收益率已连续六周下跌，并创36周新低。融360最新发布的监测数据显示，本周银行理财产品平均预期年化收益率为4.68%，较上周下降0.04个百分点。而这与当前银行体系流动性持续宽松不无关系，本周上海银行间同业拆放利率全面回落。
本周银行间资金面宽松表现明显，上海银行间同业拆放利率（Shibor）全面回落。昨日， Shibor继续全线下行，隔夜Shibor下行12.1个BP至2%以下，报1.849%。3个月Shibor下行5.3个BP至3.003%，为2016年12月以来的最低位。
而考虑到银行体系流动性总量处于较高水平，本周央行未进行逆回购操作，昨日也是连续第九个交易日暂停公开市场操作。在2100亿逆回购到期后，实际上实现资金净回笼2100亿元。
市场利率的下行也传导到银行理财产品收益率。融360理财分析师刘银平指出，今年2月份为银行理财的收益拐点，2月份平均收益率最高曾达到4.93%，此后一路下跌，尤其是最近一两个月下跌幅度非常大。7月份流动性更加充裕，货币市场利率继续下行，达到今年的最低水平，这是导致银行理财产品收益下降的最主要原因。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授还表示，今年银行理财产品收益率下降与资管新规有关系。资管新规的出台限制了银行理财投资非标资产，银行在投资活动中无法产生较高的收益率。
刘银平预计，8月份市场流动性将保持充裕，市场利率很有可能进一步走低，不过利率跌幅有可能会收窄，所以接下来银行理财收益率持续小幅下降的概率比较大。
Tips: 考虑买中长期封闭式产品
银行理财产品收益下跌是不争的事实，并且下半年大概率会继续走低。融360对本周发行量在5款以上理财产品的银行进行收益排名，平均预期收益率在5%以上的银行共29家，较上周减少了5家。不过，如果仔细挑选，仍然可以买到收益率较高的理财产品。
1.中小银行收益率更高：大家都知道国有大行最安全，但是收益率也是较低的。
融360监测显示，本周排名前20的银行中有10家城商行、8家农商行、2家股份行。可见地方性中小银行的收益率还是占据很大的收益优势的。
刘银平支招，首选规模偏小的股份制银行和规模偏大的城商行，这两类银行的收益率比较高，而且发行的大多是适合普通投资者购买的中低风险产品。
2.期限越长收益越高:开放式理财产品的收益率最低，在同等安全的情况下，高收益和高流动性只能取其一。
要想获取5%以上的收益率，只能考虑中长期的封闭式产品，大部分在6~12个月之间，目前1年期以上产品还是比较少的。定开式产品如果是半年或一年定开，收益率也比较高，但是一个月或三个月定开收益率就比较低了。
融360监测显示，本周3个月以内理财产品平均预期收益率为4.57%，3~6个月理财产品平均预期收益率为4.71%，6~12个月理财产品有663款，平均预期收益率为4.71%，12个月以上理财产品有98款，平均预期收益率为4.92%。
3.非保本:如果你的投资风格比较保守，只买保本理财，那就不要指望理财产品的收益率能达到5%以上了。
而非保本理财的风险等级大部分都是2级或3级，2级更加稳健，3级亏损的概率也不大。
广报全媒体记者 林晓丽
首先从银行理财产品本身来分类：
银行销售的理财产品，主要有两类：一类是银行理财产品，是由银行自己投资并托管的产品；另一类是银行代销的理财产品（如基金、保险、信托、资产管理计划等），银行仅仅作为代销渠道，收代销费用，对理财产品本身不承担管理职责。
从上面可以看出，对于银行自己投资管理的理财产品，因为有银行的信用做背书，即使是非保本理财产品，一般从声誉考虑，银行都会考虑刚性兑付，对其本息进行兜底；
对银行代销的理财产品，银行没有义务也没有能力对其刚性兑付，是有一定风险的。
对于一般的投资者，建议优先考虑银行自主管理的理财产品，因其本金和收益的安全性更高。在挑选各家银行的自主理财产品时，建议从银行品牌、资金锁定期、理财收益率综合考虑，挑选适合自己的一款产品。当然，考虑到银行自助理财安全性较高，建议更多地可参考理财收益率，毕竟收益第一嘛。
对于有投资经验的投资者或者风险偏好度较高的投资者，可以综合评估自己的资产状况和资产组合配置，选择自己了解、收益和风险平衡的各类理财产品综合配置，以提升自己的资产抵御风险的能力。
2017年11月，人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》（以下简称“资管新规”），明确要求打破刚性兑付，实行“卖者尽责，买者自负”。
2018年4月27日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局正式发布资管新规，打破刚性兑付的要求得到明确。未来，银行将被要求设立资产管理子公司专门从事理财产品发行管理。
打破刚性兑付，实行“卖者尽责，买者自负”是2018年银行理财产品的关键词。
在这种情形下，如何挑选银行理财产品呢？个人觉得，应着重关注以下几个因素：
（1）提高个人的金融知识水平和风险意识。所谓“你不理财，财不理你”，了解基本的金融知识，建立风险意识，了解风险、识别风险、评估自身能承担的风险，是投资理财产品的前提。
（2）了解银行的资产管理能力。在“卖者尽责，买者自负”的条件下，只要银行尽到了资产管理人的责任，所有的风险和成本均由投资者的承担。因此，除了要了解基础资产的特点，还要了解银行管理基础资产的能力，或是万一发生了风险，处置基础资产的能力。一般情况下，大型银行因其广泛的业务网络，充足的专业人才储备，比中小型银行有更强的资产管理能力。
（3）学会分散投资，也就是常说的“不把鸡蛋放在一个篮子里”。过去，银行理财基本被视作与存款一样无风险，但现在这种情形不复存在。所以，要正式银行理财的风险，按其真实风险将自身资产做一个重新的安排，既要一些低风险的，如存款、货币基金，也要一些中低风险的，如银行理财、信托产品、债券基金，也可以配置一些中高风险的，如股票型基金。
