家庭年收入20万，无贷款，生活已经奔小康了。
家庭理财，重在资产配置。
10%必须花的钱: 3个月至6个月的生活费，可以选择放银行活期，或者余额宝都可以，余额宝现在七日年化2.8%左右，随时转入转出，方便快捷，平时用于生活消费，还能赚点利息。
20%保命的钱: 给自己和家人买一份保险，现在保险种类繁多，意外险、分红险、健康险等等，保险虽然不能抵挡意外来临，却能在意外来临之际给予我们帮助。
30%生钱的钱: 每周、每两周、每月，用于基金定投，基金定投属于懒人理财神器，把资金交给专业人士打理，省时省心。基金定投属于长期持有，选择基金定投之前一定要了解基金公司成立时间和基金经理业绩。最好定投前多关注财经方面新闻以及相关类书籍，也可以选择买点股票，现在股市行情很低迷，才是进场最佳时机，购买完就把它锁在柜子里，等待市场好转，拿出来抛掉，获利了结。
40%保值升值的钱: 子女教育金，提前给子女未来打下基础，从孩子0岁交够10年，等孩子18岁上大学时可以取出来或者大学毕业创业，，可以当做孩子创业金。
养老金: 为了退休后更好的生活，提前给自己加工资。
友情提示: 理财必须具备一双慧眼。
重要的事情说三遍: 保住本金、保住本金、保住本金。
市场有风险，入行需谨慎。
可以参考犹太人的传统理财方式。
30%用于储蓄，这是单纯的储蓄，不参与任何理财产品，因为国家明确规定理财产品是不能说自己是一定保本的。存在一定风险。最佳是做银行定存或者大额存单。
35%用于家庭支出，将其中可以降其中15%作为家庭应急预备资金存放活期账户。
剩下35%用于投资，投资可以包括 股票、债券、期货、股权投资等等，最好多重金融工具搭配使用。
首先要对自己的资产有一个合理的安排，50％的资产可以做一些保障本金的产品比如，银行存款，银行理财等，毕竟血汗钱来之不易，10％可以为家庭配置一些保险产品包括意外险，重疾险，医疗险等，30％可以做一些黄金，股票，股票型基金等获取更高收益，当然高收益伴随着高风险哦，其余的10％可以做一些货币基金，流动性好，可以应对随时需要现金的状况
案例一：赵先生现年30岁，在一家民营企业担任设计主管，每月到手薪资9800元；赵太太则比赵先生小3岁，从事培训方面的工作，每月到手薪资7000元。两人年底基本都有13薪，家庭年收入在20万左右。
仅从家庭的整体收入来看，其实并不算少，且赵先生和妻子结婚1年多又没有孩子，经济压力应该不会很大。但现实状况却是，夫妇俩每月的支出并不少。
由于赵先生夫妇俩都是土生土长的上海人，所以结婚前，双方父母共同出资，帮小两口买了一套婚房。不过，父母的资金也是有限的，所以当时还贷款了100万。
因此，现在每月的支出中，仅房贷就要6000元，再加上生活费、娱乐费还有旅游等其他费用，每月的总支出基本都要过万。
而随着年龄增长，双方父母也会时不时地催一下两人赶紧生孩子，这样可以轮着帮忙带孩子。不然等将来年纪大了，就没那么多精力了。
对于这件事，小夫妻俩其实也很为难。虽然知道父母的心思，但一旦有了孩子，家庭的消费支出肯定更多，就以目前的状况来看，很难给孩子创造一个良好的生活和成长环境。所以，两人向理财师寻求帮助。
理财师先对小夫妻俩的家庭财务状况进行了总结和分析：
理财师认为，小夫妻俩目前最主要的问题在于支出过多及没有对资产进行合理的配置，整个家庭单靠收入支撑，肯定无法保障将来生活。只有学会“钱生钱”，才能解决现在及未来所面临的各种问题。因此，给出了以下建议：
1、适当减少开支 并充分利用月结余
从图表中不难看出，赵先生夫妇俩的每月支出并不少，除了房贷和生活费两项硬开支外，在其他方面的花费也有很多。建议两人可以通过记账的方式，仔细分析是否有可省去的支出部分，争取每月有更多结余。
另外，对于每月结余，夫妇俩也应充分利用起来。比如可以取其中的一部分进行基金定投，通过长期坚持操作，能获得不错的收益。
2、合理安排大额闲置资金 稳健为主
目前两人在银行的存款有12万，这些钱如果一直存放在银行，并不会产生多高的收益。嘉丰瑞德的理财师建议两人对这些钱按一定比例，进行重新配置。
可以先预留3-6个月左右的生活费作为应急资金，剩余的闲钱中，60%左右的资金可用于配置较为稳健的产品，而剩下的钱则可配置些股票、基金等风险较高的产品，争取获得更高的收益，但这部分资金投入切忌过多。
3、从工作入手 争取更高薪资
除了投资理财，赵先生夫妇俩其实现在都还很年轻，正是事业发展的上升期，从工作入手，争取更高的薪资也是增加家庭财富的方式之一。
两人可以趁平时空余时间多看点书、多学习，一起努力才会更有动力。那将来无论是跳槽还是想要升职加薪，都有足够的资本和竞争力去争取。
4、关于孩子和家庭保障
鉴于小夫妻俩目前的家庭情况，建议两人可以好好和双方的父母说说，晚1-2年再要孩子。在这段时间内，可以再多积累点资金。
另外，家庭的保障措施小夫妻俩也要提前考虑起来，尤其是将来有了孩子，家庭保障变得更为重要。不妨从现在起，就在社保的基础上再配置些商业保险，如重疾险、意外险等，万一有突发情况，也不会给家庭其他成员的生活带来过大影响。
对于年轻的家庭来说，要想在经济上不承受过多的压力，那就不仅要学会开源节流，还要学会投资理财，只有“钱生钱”才能更快地积累家庭财富。
每个人的消费习惯和观念都不一样，有的收入水平低，但注重生活品质，有的收入水平中上，在生活上却也不怎么上心。
案例二：某二线城市的王先生和妻子两人已经快50岁了，目前年收入20万，家里有两套房产，一套两人居住，另一套用于出租，一年租金能收2万4。
他们的儿子自己在外面租房子，刚出来工作一年多，已经不需要家里负担费用。
不过王先生和太太的消费习惯却是大手大脚的那类型，即使年收入可观，但每年下来，几乎存不到几万块钱。目前王先生家庭共有存款10万元，都以银行活期存款的方式持有。
近期王先生有些苦恼，认为退休的日子越来越近，自己和太太花钱还是这么舍得，万一到退休了，连点像样的养老金都没给自己准备充足。
王先生的儿子向他推荐了财富管理机构嘉丰瑞德，请了一位专业的理财师来帮助王先生进行资产规划。理财师在了解过王先生的资产状况后，给出如下几点建议：
合理规划资产
理财师认为，王先生和太太可以尝试做一个账本，将自己每月的生活开支、购物支出等全都详细的记在账本上。坚持3个月左右，并不断回过头来分析自己的消费到底哪些是合理的支出，哪些是不合理的支出。
久而久之，王先生会因为记账，明白自己和太太的消费习惯，并有意识的去避免这样的情况。
应急准备金
王先生可以将现有存款中的20%拿出来作为应急准备金，以防止突发事件急需用钱时造成的经济压力。理财师认为，这部分钱，王先生可通过货币基金或银行存款的方式持有，不仅随时可取，并且以货币基金的方式还可每日见到收益。
养老金提前规划
王先生和太太所在的单位，应该是为他们配置了基本的五险一金的，但王先生和太太平时舍得惯了，可能是不希望退休后的生活质量会下降。所以理财师建议，王先生和太太可以从现在就开始为将来的养老金做保障，比如每月从结余资金中固定抽出一笔钱，以基金定投的方式持有。
等到将来退休后，基金定投的这笔钱也能积累下一大笔财富。
未来两人随着存款慢慢增加，还可配置些稳健型的理财产品，如稳利精选组合、国债、债券型基金等，将闲钱合理配置，实现获得更多的额外收益。
生活保障类需注意
王先生和太太虽有基本的五险，但还应该多添几重保障，比如配置一些商业保险，如重疾险、寿险、意外险等。
另外，王先生还可固定存下一笔钱来作为两人的旅行金，趁着周末空闲，来一趟身心放松的旅行。
总之，养成良好的理财习惯，合理利用闲置资金，不仅能用空闲的钱获取收益，还能让自己的生活在好的理财习惯之下提升品质。
