1.资产变现。把你有价值的东西（除及其有必要留存的）尽快变卖，因为这些东西在逐步贬值，而你已经没有拥有它们的能力了。争取变现2-3万元，最好能达到5万元。将外部债务总额减低到15万。
2.减少债务。目前的这种情况，已经是很困难了，（1）和债权人协商，债务归还时间推后。（2）和家人协商，将债务转移部分，最好能有5万到家人这里，以后你归还家人。将外部债务总额降低到10万，另外5万转移到家人，还完外债再逐月。
3.增加收入。以目前的市场行情来说，月工资4千的工作应该不是很辛苦，还有富余劳动时间的空间，建议你做一些兼职，诸如：跑腿、快递、代驾、水电工、疏通管道工等等，保证自己兼职月收入达到3000以上，不够就双份兼职。将年总收入达到9万元。
4.节约开支。将一切不必要开支、应酬、消费、娱乐统统砍掉，减少支出。将年总支出降低到2万元。
综上所述，负债20万，变卖资产5万，1年半至2年时间先归还10万本金，剩下5万逐月归还家人1年还清。2年半左右还清所有债务，重新开始。
留2000用于生活。存2000还债。10年可以还清。
如果你有家产的话。把房子卖掉，可以一次性还清。
如果你的家人有钱。先帮你还掉债务。再慢慢的还给家人，压力会小一点。
或者你找个收入高点的工作。可以把还款期限缩短一些。
或者你找一个富裕点的女朋友或男朋友。不知不觉的消化掉债务。
或者可以和债主协商。用其他方式抵偿债务。等等
如果工资只有四千，负债20万的话，想短时间内还清根本不可能，可以算一下，一个月四千，吃喝消费最少去掉以前，还剩下三千，就当每个月还3000一年也就还36000，这样也得还个五年左右。而且借了别人的钱，除非关系特别好，不然五年才还，人家肯定会不乐意的，所以还是要想办法，从工作外的其他途径来挣钱，趁早还了比较好。
