题主是82年入伍的，按这推算，年龄应该已经到了51-53岁了。到了这年龄才打算通过保险来规划养老的话，是不太适合的。
因为商业养老保险，它的收益是需要投保了一段较长的时间后才能体现出来的。到了这年龄段，离退休年龄也就剩下十年八年的时间了。如果不是考虑财富传承的话，我建议你还是不要考虑为好，不然将会把自己原本用来养老的钱“活钱变死钱”被锁死了！
由于投保的时间太短，年金险的万能账户里累积的现金价值也会很少。等过了十年八年退休的时候，想拿回本金出来养老的，那只有退保才能拿回约等于本金的钱回来。退保的话，就等于这本金是免息借给保险公司使用了十年。如果不退保的，我按照你的情况，以目前市场上算比较好的年金险来做一个演示：万能账户保底利率是3.0%，52岁男性，年交保费10万，交5年，共交保费50万。到了62岁退保只能拿回464138元，如果不退保的，那每年可领取5270元作“养老”之用。
这5270元一年的养老费在今时能起到什么作用？更不要说十年后了！不要忘记你拿出来的本金是50万的！
依我的建议，按照你现在的年龄，假如你是能腾出这50万来准备购买养老保险的，那我建议你还不如存银行定期会更好一点。如果觉得银行利息低，怕跑不赢通胀的，还可以选择购买国债。现在5年期的国债收益利率是4.17%，既安全，收益也不低，最主要的是存取灵活！
