三口之家如何规划保险？

保险，广义来讲包含两个方面，社保和商保。社保是国家给予我们每一个公民的最最基本保障项目，是首选项目，必须买，在此不做赘述。狭义的保险，特指商业保险。那么关于如何购买商业保险，我们首先就必须了解商业保险是个什么东西，究竟能解决我们什么问题。

从保障的标的物不同，商业保险分为人寿保险和财产保险。人寿保险以人的身体健康和安全为标的，财产保险以财物为标的，例如房屋保险、车险、企业财产险等。下面我们仅讨论人寿保险的功能和意义。

作为家庭理财合理配置的国际标准家庭资产象限图，可以作为参考。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

无论家庭收入多与少，我们都可以把它分成四份：第一份日常生活，第二份用于购买商业型保障型保险，第三份用于长期保本升值的钱，第四份用于投资赚取更多的钱。我们也不必拘泥于具体的数字，比如短期消费的钱，收入越低的家庭，占比就会越高，收入越高的家庭，其占比则越低。根据自己的情况调整。我们很多年轻人出现月光族，就是因为第一个日常开销账户比例过大，而没有余钱准备其他账户了。总之，不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里。

在我们四个账户里，有两个账户是跟商业保险有关系的，即杠杆账户（保命的钱）和安全账户（保本升值的钱）。那么，商业保险究竟可以解决我们什么问题呢？

人寿保险解决我们人生两个大问题：人身风险和财务风险。恰好对应的就是保命钱和保本升值钱。而我们很多朋友在谈论如何购买保险时，更多的是购买保本升值钱一类的产品，特别是年轻父母，喜欢给孩子买保险，理财型的保险。这样的顺序，是有违购买保险的原则的。那么，科学购买保险的原则是什么呢？

一、一家之主先购买，家庭经济支柱其实就是这个家庭的保险，保险上加保险，万一发生了风险，家庭不至于陷入困境；

二、自下而上原则，万丈高楼平地起，从来没有高楼是从顶层往下盖的，只有地基牢固了，才不会变成空中阁楼，如果没有足额的寿险、重疾险、意外险、医疗险等家庭理财的基石，那么再多的教育金、养老金、投资，都随时有可能会一场大病、一场突如其来的意外而挪用；

三、保费保额原则，一般建议保费支出为家庭年收入的10~20%，在实践操作中，15%左右。保险不是一次性买完，随着收入的提升，可逐步加保。保额建议为年收入的10倍，这是比较粗糙的算法，可以更具体的测算，比如有房贷100万的，供款期20年，那么，再额外购买一份定期寿险，额度100万，缴费20年保障20年即可。万一未来的20年之内发生了意外或者疾病身故，那么尚未还完的房贷100万，由保险公司来替我们换上，房子依然归属家人而不至于卖掉房子。

四、保障全面原则，非常重要的原则。前面也讲解了，人身风险包含身故、重疾、意外残疾、普通的磕磕碰碰、普通疾病住院，所对应的的保险险种为寿险、重疾险、意外险、意外医疗险、住院医疗险。而我们是没有办法预测这几个风险哪个来，哪个不来，以至于什么时候来，我们都是不知道的。所以，只能每一方面都做足准备，才真正做到有备无患。大部分朋友对保险不好的感受，比如保险是骗人的，买保险容易理赔难等等，都是因为我们买的保险责任太过单一，只包含某一个方面的保险责任，而出险时恰好在我们没有购买的部分。举个例子，咱们不能把冰箱当做空调使用，对吗？

最后，说说社保的报销情况，很多朋友总说，我有社保了，不需要购买商业保险，真的是这样吗？

社保报销的比例和范围，其实是比较有限的，普通疾病住院，社保完全解决我们的问题，但是，真正遇到大病、大意外的时候，能解决我们一部分的难题，所以社保是保而不包。当然，这并不是说社保就不要买了，还是要先买社保的。

有社保了，我们再购买商业保险，有什么好处呢？我们看看张三李四的对比：

同样的年龄，同样的疾病，我们做的准备不同，最后结果差别却很大。商业保险好，但是，我们要为此付出必要的代价。即每年支付一定的保险费。

希望通过这样详细的讲解，能给我们身边的每一个朋友对保险有正确的认识，并早日拥有全面足额的保障。实现人生幸福圆满！！！

孩子是家长的心头肉，许多家长会送给孩子们许多礼物，就连保险也要先给孩子买。现在有这么一个现象，家长来保险公司都是在咨询：我该给我的孩子买什么样的保险。什么样的保险对我孩子最有利？小A呢就是这样一位好爸爸，他给自己的儿子买了一份教育储蓄保险，给自己的老婆买了大病险和意外险，自己却什么也没有买，他觉得自己还年轻，30多岁、身强力壮不需要保险，结果在一次出差的路上出了车祸走了。小A可是家里经济的主要来源，老婆小B在家带孩子，孩子才4、5岁吧，他这一走，家里就垮了。存款是留了一点，但是光善后就得花费一笔钱，小B呢也没有工作，这回又要重新出来面对社会。

所以，从这个例子中我们可以看出来，买保险一定要给正确的人买。这也就牵扯到了家庭保险配置的一个问题，在讲具体的配置之前啊，我先大致的给大家介绍一下商业保险。

商业保险从大的方面来说，可以分为两个种类，一个是为人的健康和生命提供保障的人身保险，另一个则是为人们的财产提供保障的财产保险。而这两大类又细分为了许多的保险类别。

人身保险包含了意外险，意外险我们从字面意思上理解就是保障人们因为意外而导致的伤害，意外险的保险责任一般较细，需要特别注意除外责任。

还有医疗险。目前市场上的商业医疗保险主要有以下四类：

第一种呢就是重大疾病保险，只要你买了大病险，一旦你被查出来了患有保险条款中列出的重大疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度补偿。假如你买了10万，确诊之后就给你10万，买了50万，就给你50万。这种就不用像社保一样，看完病拿着单子才能报销给你钱。

第二种就是费用报销型医疗保险，这种就是跟社保的医疗保险比较像，你看病了然后按照费用单按照一定的比例给你报销， 不过这种保险大多数都是针对住院的费用，门诊费用报销类的保险很少见。

第三种就是津贴型医疗保险，举个例子就是你生病了需要住院，住院一天保险公司补贴300块钱，这种保险保费也比较低。

除了人身保险还有财产险，对于普通消费者来说，常见的主要有家财险和车险。

好了，简单地给大家介绍完商业保险的分类了之后呢，我们就要看看一个家庭应该怎么配置这些保险。在配置保险之前，一定要想清楚，我们为什么要买保险？买保险的目的是什么？

我觉得大多数人买保险都是为了防范风险，防范风险损失给家庭带来的生活影响。所以说买保险有两个核心的原则：谁是家里的经济支柱，谁就应该买保险。谁是家里的风险来源，谁就应该买保险。

我们首先来看第一个原则：谁是家里的经济支柱谁就应该买保险，为什么呢？

一提到经济支柱，家庭里一般都是男性为经济支柱，工作和家庭的双重压力让他不堪重负，而且男性的投保意识比较弱，你让他买保险，他就会说：我一个大男人买什么保险。

这种想法就是错误的，你想，经济支柱可是家里经济收入的主要来源，一旦他要是出事了，家里整个经济状况就会崩溃。

我们买保险就是要防范这种损失，所以需要给经济支柱优先买啊。

我们再来看第二个原则：谁是家里的风险来源，谁就应该买保险。

这句话又是什么意思，他可能在家庭收入上没做什么贡献，但是呢他要一发生风险，也会给家庭带来损失。比如说老人，年龄大了也容易生病，你就应该给他买点医疗险减轻点医疗损失。再比如说家里小孩子特别淘，在学校总跟人打架，总是把人打伤，这时候你就应该买一个熊孩子责任险，让保险公司帮你减轻损失。

说清楚家庭投保原则之后呢，我们接下来就应该思考应该买什么保险，说到买什么就要结合家庭处于什么阶段，他所面临的风险状况，不同家庭风险分布是不一样的，我只能从大面上来说，基本来说，一个家庭买保险我觉得是应该按照这样一个顺序来。

第一个是必须买足额意险外：有一句话是：我们永远不知道明天和意外哪个先来，这说明什么？说明意外是无法预估的，这种不约自来的风险是我们是没有办法防范的。所以只能买保险替我们防范风险，万一经济支柱发生意外走了，起码剩下的人还有钱可以维持正常的生活，不至于一下子手忙脚乱。

第二个是有车的人需要考虑的第三者责任险，有车的话一定要买第三者责任险，打个比方说上海这边一个机动车事故你全责导致对方死亡，乱七八糟费用加起来怎么也要120-150万，所以我建议根据家庭情况买足额的第三者责任险。没有车就算了。 高发风险源

第三个是重疾险，重疾险我觉得必须得买，从中国来看呢，重大疾病这块呢有两个趋势：重大疾病的发病率几乎是以10年翻倍的速度在增长，这跟我们生存环境有关，雾霾啊，污染之类的，而且环境还可能会恶化下去；第二个特征是医疗费用在上升，尤其是新的医疗科技出来之后呢，好多重大疾病可以取得一个很好的治疗效果，治愈的效果还是比较乐观的。但是大家都知道这种医院很贵，据身边的案例来说，治疗一个疗程需要28万，一般要三个疗程，也就是80多万，还不包括营养品啊。所以说，重大疾病对于我们来说已经成为我们生活中不得不买的一个保险。

第四个就是医疗险，包括住院医疗费用保险、住院津贴等等，我们也知道除了社保报销的部分，还有一部分需要我们自己去承担，我们也需要医疗险去帮我们把这一块也一起负担掉。

在之后我们在考虑其他险种的问题

经济支柱是一定要买保险的，他买完了之后呢，如果有能力我们在考虑其他人员的保险配置问题。

对于配偶来说，我也建议按照我上面说的一个险种配置顺序来给她买保险，但是如果是没有生育过的女性来说，我建议给他买一份专门的生育险，这样可以为女性生育，母婴安全提供相应保障。

对于孩子来说呢，要有针对性的给孩子买保险，在他不同年龄所购买的保险应该是不一样的，比如0-4岁的小孩发生呼吸系统疾病高率很高，可以考虑疾病保障；5-14岁的孩子发生意外的概率高，应考虑意外险；而15-18岁的孩子需要不少教育基金，可在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。

当然还有我们的父母，针对于父母应该买什么样的保险呢，我们会有专门一期来为大家讲解的。

说完了该怎么买，下面我们就要讲到买多少了。

在这里呢国际上有一个公认的原则叫双十原则，第一个“十”呢是个人或者家庭买的保险的保额应该是年收入的10倍，如果发生事故之后呢，可以给家庭提供一个年收入10年的保障。

第二个呢是一个个人或家庭最多拿出收入的10%来买保险，因为保险功能是以保障为主的而不是投资为主的。家庭的还有其他需要用钱的地方，投资理财啊，消费啊等等

保险最本质也是最核心的一大功能就是保障，任何家庭在考虑配置家庭保险产品时都须谨记这条原则。清楚了这一点，孰轻孰重，具体怎么配置相信大家心里都应该有数了。

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