请忽略下面的图片，我不是卖保险的。(--__--)~~~
保险的宣传语一直主打亲情牌，记住一点，保险的实质是时间价值不对等的理财，对于99%的人来说，真正有用的保险只有意外伤害险。
年收入20万的你需要考虑以下问题：有没有医保、你俩的年龄、房贷、车贷、有没有孩子、收入是否稳定、是靠工资还是做买卖、双方父母年龄身体如何。
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保险针对的一个是重病，一个是意外伤害。现在的医保还是比较实用的，对于大部分疾病可以报40%-60%不等；而对于国家指定的一些重病，现在可以报90%。所以，有了医保，暂时不用为患病担心，平时也要注意身体。
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房贷、车贷、孩子有一项，你就要把投保费用控制在5000元左右。因为年收入20万，正常开支刨去，能存10万算不错了。
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你和配偶如果小于40岁，建议只买意外伤害险；如果大于了40岁，再加一个重疾险，但要控制在10000以内。
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如果不是上班一族，收入不稳定的话，建议先给自己办个社保，再买点理财；
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不管保险员怎说，不要买分红型、理财型的保险，这些学过财务都知道，绝对不划算，而且用不着。
最后，现在出了意外都有责任方来赔，再加上医保或新农合的使用，让保险业越来越不景气。支付宝里就有很便宜的保险，个人感觉也是比较划算的。
先假设你说的20万是年收入，且是你一个人赚的。如果是夫妻两个人的共同收入，那根据收入的比例，调整保额。家庭结构，假设三口之家的中青年人。仅供参考：
①、意外身故伤残保额：（年固定支出X10+负债-流动存款-已有身故保额）÷2
②、重大疾病保额：至少60万-100万。（搭配百万医疗的前提下）
③、定期寿险保额：（年固定支出X10+负债-流动存款-已有身故保额）÷2
思路：
①、确保无论是残是死，在确保房贷等负债正常偿还之余，还能确保有未来5-10年的开销有着落，可以供孩子成长和家人生活。至于除以2，是因为跟③的身故责任可叠加，各负责一半，是为了填补意外身故责任不包含疾病身故和猝死的空缺。（如果死于猝死或疾病，就只能指望③来理赔，所以有可能是5年开销，如果死于意外事故，跟责任③兼得，就是10年开销）
②、百万医疗用于重疾治疗费用，而重疾险主要是用于未来的疗养恢复和日常开销。更多的是补充收入损失。如果年收入20万，一场大病必将导致收入下滑甚至中断，而60-100万的重疾保额，就是未来3-5年的收入值，让你即便躺在病床上，收入依然不减。这样在保证家庭财务正常运转的同时，也可以让你不必为财务分心，可以安心疗养，也有助于康复，在未来去赚更多的20万。否则一场大病，家里除了债什么都没了，你着急上火的，万一病情复发，以前的钱都白花了，以后得钱也没得赚了。所以重疾的高保额比什么都重要，尽管它贵的要死。
当然，买保险是为了将来出险时生活不被改变，那如果健康时的保险花销过大，导致还没出险生活就被改变了，也失去了保险本来的意义。所以个人认为一切一切的保险方案设计，都应该在4个字的框架之下进行，就是“量力而行”。
但量力而行并不代表只能面对风险缺口的无奈，其实只要对保险多一点尊重和重视，少一点歧视，就完全可以解决。什么意思呢？中国人买保险有一个最大的误区，就是太过于关注“回本”或者说“返还”。如果你让他一年花掉多少多少钱，他就会觉得，啊？你让我一年“花掉”那么多就是去买一个“保险”？我有病啊？显然在这些人心中，保险只值得我“储蓄”的同时赠送还行，哪怕这钱我花不到了只能给我孩子花都行，但绝不能白给你们保险公司！保险不配让我花钱去购买（特别是过千元的消费险）。
显然，这就是被保险本身的不够尊重。并没有完全认可其商业价值。（当然这不能完全怪客户，这是保险公司的责任缺失，营销员的贪婪成性，客户的小市民心态共同缔造的结果）
所以，回归正题，如果经济无压力，100万重疾均可以买终身型长险。如果经济有压力或者不想在保险上投入那么多，可以一半长期险，一半一年期消费险，消费险便宜的很，但有日后无法续保的风险。（高保额建议分散多家投保，既可以绕过体检，又可以在万一日后理赔时产生纠纷，也更容易拿到理赔）
费用：①②③加一起，一年大约2W足够。（假设30岁上下）
如果还有预算，或者等孩子大了，房贷还差不多了的时候，也可以拿掉定期寿，转投终身寿险，因为如果这期间顺利，你一定已经涨收入了，而且已经有小金库了，也可以适当考虑下养老和资产传承的问题。
保险方案设计是个非常多维的项目，你只提供了收入这一维，其他都靠经验和猜测，很难给到你量身定做的建议。只能是供你参考了。
这个图，是保监会官方给客户的建议。
觉得有用，可以关注我的公众号：朋哥说险
收入不足20万，其实不算很低，还过得去，
当然我们要先理解什么是保险？
我们承担不了的损失，就需要保险来帮助我们。
例如我们全部家当只有500万，去买了一辆法拉利，现在问你一个问题，你是否能接受这辆车掉到河里，没了，你的500万没了？
接受不了。那好，请购买保险。
倘若你有5000个亿呢？
那买不买保险无所谓，车子撞废了就废了，就跟丢个手机一样，可能会心疼那么一下下，不过也无所谓，无关痛痒。
我们无法承担的东西，就应该寄托希望于保险。
我说的保险，不仅仅是车，而是各个领域，
所以还是要有这个概念！
在社保之外做个补充，给家人买个意外险，和大病险，一年不过几千元！
但能给家人极大的保障！
购买保险一方面和我们的收入有关，同时也和我们的负债情况相关，以及我们的工作性质等等，因为无法详细的了解你的详细情况，所以我只能大概给你说一下投保的一些技巧！
现在投保的时有些人说要先给家里的顶梁柱投保，有的又说要先给孩子投保， 其实究竟先给谁投保是和险种有关系的！
比如说商业医疗保险，它是对医保的有效补充，是解决我们老百姓的医疗费用问题，那么这个险种的话是家里的每一个人都需要的，如果只能优先选择一两个人的话，我的建议是先给风险最大的人来投保医疗保险，就是小孩子和老年人。
接下来再说重疾保险！重疾险主要的作用是用来补偿收入损失！比如说一个家庭顶梁柱，他如果发生大病的话，他所需要的绝对不仅仅是医疗费用，还有后期子女教育、赡养老人、还房贷、自己康复费用等等一系列的费用那么这笔费用怎么来就是需要重疾险来帮我们解决！所以说重疾险的投保，我的建议是家庭顶梁柱优先原则，而家里的老年人是坚决不建议投保重疾保险的！小孩子不是不能投，也可以投，因为小孩子现在年龄很小，重疾险的费率很低，如果在家庭预算允许的情况下可以同时给小孩子投保重疾险！
另外，商业保险里面又有定期寿险、终身寿险，意外险等等各种险种，这个就需要根据你的家庭实际情况来判断了，在这里我就不再一一赘述！
最后给你一个建议，就是在投保商业保险的时候一定要找一个专业的保险代理人，根据你的家庭实际情况为你设计一份符合你目前家庭实际情况的保障方案，而不是去找所谓的亲戚朋友去照顾生意而投某一个险种！
